近些年來(lái)，銀行紛紛擁抱金融科技，身份識(shí)別、刷臉付款等在零售網(wǎng)點(diǎn)的應(yīng)用已非新鮮事。這又刺激著各家銀行對(duì)科技的更多投入。中行、招行、光大等多家銀行透露，將把固定比例的營(yíng)收或利潤(rùn)用作科技投入，具體資金可達(dá)數(shù)十億。在人才方面，在銀行總體員工數(shù)量減少的大背景下，多家銀行的科技人員數(shù)量逆勢(shì)上升。中國(guó)銀行明確表示，3年至5年內(nèi)要將集團(tuán)內(nèi)科技背景人才占比提升至10%。

從整個(gè)銀行業(yè)來(lái)看，隨著金融科技的不斷發(fā)展，未來(lái)銀行業(yè)格局將發(fā)生較大的變化。特別是隨著“無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)”、“刷臉支付”等新技術(shù)的更新迭代，銀行業(yè)務(wù)量也有望逐漸轉(zhuǎn)向線上。

數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)務(wù)離柜率越來(lái)越高。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2017年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)2600.44億筆，同比增長(zhǎng)46.33%；離柜交易金額達(dá)2010.67萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)32.06%；行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率87.58%。

人員配比上，銀行也逐漸加大了對(duì)科技人員的投入，減少了柜面人員的占比。以建行為例，2017年末建行共有員工35.26萬(wàn)人，其中營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與綜合柜員的占比為51.8%，信息技術(shù)人員的占比為8.21%。而在2016年末時(shí)，建行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與綜合柜員人數(shù)的占比為52.39%，信息技術(shù)人員占比為7.81%。

不過(guò)，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，即使新技術(shù)發(fā)展再快，線下網(wǎng)點(diǎn)也難以被取代。薛洪言表示，特定金融業(yè)務(wù)的復(fù)雜性及金融產(chǎn)品的整體風(fēng)控要求，都決定了線下渠道有其不可替代的價(jià)值。從當(dāng)前行業(yè)格局看，線下網(wǎng)點(diǎn)既是部分銀行轉(zhuǎn)型的包袱，也是一些銀行轉(zhuǎn)型的差異化特色和優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)是如何用好線下渠道資源。從趨勢(shì)上看，線下渠道的業(yè)務(wù)量占比可能有一個(gè)不斷收縮的過(guò)程，但會(huì)在一個(gè)比例上穩(wěn)定下來(lái)，不會(huì)完全消失。

曾剛則認(rèn)為，未來(lái)銀行更多的業(yè)務(wù)量會(huì)切到線上進(jìn)行，而線下網(wǎng)點(diǎn)的作用和功能和目前會(huì)有很大的不同。這對(duì)銀行有利有弊，不利點(diǎn)在于轉(zhuǎn)入線上后，銀行需要強(qiáng)大的線上運(yùn)行能力、線上獲客能力以及線上服務(wù)能力，這些對(duì)銀行App的開(kāi)發(fā)提出挑戰(zhàn)。此外，原來(lái)銀行的核心優(yōu)勢(shì)在于線下渠道，而存量的網(wǎng)點(diǎn)如何轉(zhuǎn)型，如何逐步降低成本也是銀行需要面對(duì)的挑戰(zhàn)。有利面則在于長(zhǎng)久以來(lái)，物理網(wǎng)點(diǎn)是銀行最主要的成本，如果渠道轉(zhuǎn)到網(wǎng)上，銀行線下運(yùn)營(yíng)成本會(huì)有效降低，并且可以擴(kuò)大覆蓋范圍。

在薛洪言看來(lái)，站在用戶的角度看，銀行業(yè)務(wù)科技化演進(jìn)的方向應(yīng)該是服務(wù)便捷化，便捷到一定程度便是無(wú)感化，銀行產(chǎn)品成功地融入用戶的各類生活場(chǎng)景，用戶感知不到銀行服務(wù)的存在，此時(shí)的銀行，更應(yīng)該像一家科技公司，而不是一家普遍意義上的銀行。